LOA et LLD : quelles sont les différences entre ces deux formules de location ?

La LOA (location avec option d’achat) et la LLD (location longue durée) sont toutes deux des formules permettant à un particulier de louer un véhicule sur une durée relativement étendue. L’utilisation de l’automobile est possible contre le versement de mensualités. Mais comment distingue-t-on ces deux types de location ?

L’une des principales différences entre ces deux formules est que la LOA donne l’opportunité au client d’acquérir le véhicule à l’issue de la période de location. Si vous levez l’option d’achat, l’état du bien loué a moins d’importance. Par contre, en cas de refus d’acquisition ou lorsqu’il s’agit d’une LLD, les frais de remise en état sont taxables.

Contrairement à la LOA, où les dégâts provoqués par un sinistre sont à la charge du locataire via son assurance, la LLD inclut tous les risques dans un contrat et les place sous la responsabilité du loueur. Tandis que la location longue durée prend en charge les services d’entretien, la LOA ne les inclut pas et requiert même un dépôt de garantie à la signature du contrat.

L’ultime point de comparaison concerne particulièrement les entrepreneurs. Alors que ces derniers ne peuvent pas acquérir de véhicule au nom de leurs sociétés sous une LLD, cela leur est tout à fait possible s’il s’agit d’une location avec option d’achat.

La LOA n’inclut pas les services d’entretien

Le leasing peut-il faire l’objet d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts, mais les opérations de leasing peuvent-elles en faire partie ? D’abord, la question mérite d’être posée, car la location avec option d’achat (LOA) représente plus de 50 % du financement automobile du premier trimestre de 2018. Cette formule sous laquelle un particulier loue un bien sur une durée de 2 à 5 ans avant de l’acquérir peut tout à fait être incluse dans un regroupement de crédit. Ceci est également le cas pour la location longue durée (LLD).

Le rachat de crédit peut inclure les opérations de leasing

Crédit affecté : à quel moment le remboursement commence-t-il exactement ?

Attaché au financement d’une prestation de services ou d’un achat de bien, le crédit affecté est un prêt à la consommation. Ainsi, son contrat est systématiquement lié à celui d’une vente et ne peut impliquer qu’une opération commerciale.

Le remboursement de ce type de crédit n’est possible qu’à partir du moment où le bien est livré ou les services sont fournis. Ainsi, vous devez signer un bon de livraison ou une attestation de fourniture de prestation. Le document sera ensuite transmis par professionnel au prêteur, qui effectuera le versement des fonds.

En signant les fiches susmentionnées, vous donnez la confirmation d’une livraison effectuée ou d’une réalisation convenable et complète d’une prestation de services. Avant d’apposer votre signature sur le document, vous devez de ce fait veiller à ce que les conditions présentes sur le bon de commande ont été respectées.

Pour le crédit affecté, dont le plafond est de 75 000 €, une demande peut être soumise directement au prêteur. Néanmoins, il peut également être proposé par le prestataire ou le vendeur. Sur un lieu de vente, ces derniers agissent en tant qu’intermédiaire entre le souscripteur et l’organisme prêteur.

Avant de conclure le contrat, la banque ou l’établissement de crédit doit honorer ses obligations d’information et procéder à un examen de votre solvabilité pour déterminer vos capacités de remboursement. Si votre offre est  acceptée, vous vous verrez présenter une offre de crédit définissant clairement le bien, son prix et les caractéristiques du prêt.

Pour un crédit affecté le plafond est de 75 000 €

Remboursement anticipé : quels sont les pourcentages des indemnités ?

Lorsque vous procédez au remboursement anticipé d’un crédit, le prêteur peut parfois vous réclamer des indemnités. C’est notamment le cas, sauf sous des conditions exceptionnelles, quand le montant remboursé excède 10 000 € sur 1 an. Lorsqu’il y a un écart supérieur à 12 mois entre la date de fin du crédit et le remboursement par anticipation, les indemnités sont prélevées à hauteur de 1 % du prêt. Ce pourcentage passe à 0,5 % si le délai en question est égal ou inférieur à un an.

Des indemnités sont parfois prélevées pour un remboursement anticipé

Microcrédit personnel : à qui s’adresse-t-il ?

Le microcrédit personnel est destiné aux personnes exclues du système bancaire traditionnel en raison de la précarité de leur emploi ou de leurs faibles revenus. Le prêt en question finance l’achat de services ou de biens ayant pour but d’améliorer la situation personnelle du souscripteur ainsi que celle de sa famille. Un exemple de projet réalisable à l’aide d’un microcrédit serait une formation professionnelle. Il en est de même pour le financement d’un véhicule permettant au particulier de gagner en mobilité et de pouvoir se rendre au travail.

Le microcrédit peut financer une formation professionnelle

Crédit aux particuliers : l’évolution des dépenses en janvier 2018

Le crédit est une facilité créée pour les particuliers. Il s’agit d’un financement proposé à la réalisation d’un projet. L’indication de la consommation des ménages en biens divers fournit un aperçu de leur volonté d’investir pour leur avenir.

Crédit : aide aux particuliers et levier pour l’État

Le service du crédit en France remonte à la fin de la Seconde Guerre mondiale. Son objectif était alors de relancer la machine économique, mais aussi de permettre aux particuliers de devenir des consommateurs. La philosophie n’a pas changé, il s’agit d’une facilité pour équiper son foyer ou réaliser un projet de vie, comme des vacances ou l’arrivée d’un nouveau membre de la famille par exemple.

La consommation des ménages en biens divers qui baisse

L’Insee (Institut national de la statistique et des études économiques) analyse la consommation des particuliers pour le ministère de l’Économie. Une étude récente montre que les dépenses des ménages en biens divers (qui peuvent être achetés à crédit) sont en baisse. Elles diminuent de 1,9 % en janvier 2018 après avoir perdu 1,2 % le mois précédent.

Seuls les investissements pour l’habitation s’en sortent

Les thématiques couvertes par le domaine du crédit aux particuliers sont vastes, et un repli dans un secteur n’est pas significatif pour l’ensemble de l’activité. Si les produits manufacturés sont en recul (-0,8 % après -1,5 %), le budget destiné aux équipements pour le logement est en hausse selon le ministère de l’Économie. Cela concerne le matériel audiovisuel, l’informatique et la téléphonie.

Les particuliers et la simulation de crédit

Quelle que soit la nature du crédit aux particuliers. Il est possible de connaître en avance ses caractéristiques. Le simulateur de financement, présent sur le site de nombreux organismes, fonctionne pour tous les emprunts : prêt personnel, affecté ou renouvelable. En un clic il fournit les mensualités et la durée de l’engagement.

Le service du crédit en France remonte à la fin de la Seconde Guerre mondiale

Demande de crédit : de quelle façon est-elle étudiée par les banques ?

Pour toute demande de crédit, les banques étudient la situation financière du souscripteur, les garanties proposées ainsi que les capacités de remboursement actuelles et futures.

Les institutions bancaires analysent les demandes en se basant sur une grille où les points sont octroyés selon les réponses données dans un questionnaire. Cette méthode est désignée comme celle du scoring.

Afin de déterminer la situation financière du souscripteur, les prêteurs s’intéressent aux revenus ainsi qu’aux charges de celui-ci. En ce qui concerne les rémunérations, ils incluent ceux du travail, du capital et les revenus sociaux. De ce fait, les salaires, les honoraires, les intérêts de même que les pensions familiales sont notamment pris en considération. Quant aux charges, elles incluent entre autres les mensualités de crédit, le loyer ou encore les impôts.

Généralement, les charges doivent représenter au maximum un tiers des revenus pour que le client soit solvable. La loi exige que les banques effectuent un examen minutieux et de refuser la demande si le souscripteur croule déjà sous les dépenses.

Par mesure de précaution, les banques sont contraintes de prendre des garanties. Ainsi, elles doivent conforter leur position de prêteuses tout en gérant prudemment des fonds n’étant pas les leurs. Le privilège, le cautionnement, l'hypothèque et le nantissement constituent les principales formes de garanties.

Les charges doivent généralement représenter un tiers des revenus au plus

Installations photovoltaïques : que préconise l’ASF pour le crédit affecté ?

Les particuliers souhaitant investir dans des installations voltaïques peuvent bénéficier d’un crédit affecté de l’ASF (Association Française des sociétés Financières). Néanmoins, en raison de plaintes concernant les conditions de financement, les membres de l’ASF fournissant ces services se sont vu imposer certaines préconisations par la Commission Financement de l’Équipement des Particuliers.

Ainsi, pour la protection et l’analyse continue de la solvabilité de leurs clients, les adhérents de l’ASF peuvent réduire la durée du différé de remboursement si cela leur convient. Lorsque divers biens ou prestations sont couverts par le financement d’installations photovoltaïques, la totalité de l’opération est concernée par les préconisations. Cela inclut aussi bien les travaux d’isolation que la batterie de stockage et le ballon d’eau chaude. 

Quant aux bons de commande, les adhérents doivent s’assurer que ceux de leurs partenaires commerciaux affichent ces mentions : des détails à propos du matériel acheté ; les délais maximaux de livraison et d’installation sans raccordement ; l’identité du vendeur ; et d’autres frais applicables au client.

Le déblocage de fonds varie en fonction de la raison des installations photovoltaïques qui peut être la revente d’électricité, l’autoconsommation, ou même les deux. Dépendant de la date (à partir du 1^er mars ou du 1^er septembre 2017) des installations, les fonds sont débloqués lorsque l’avis de mise en service délivré par Enedis ou l’attestation certifiant que l’installation est conforme (Consuel) sont reçus.

Le déblocage de fonds varie en fonction de la raison des installations photovoltaïques

Le crédit renouvelable, un capital reconstituable sous certaines conditions

En souscrivant un crédit renouvelable, vous disposez d’un capital que vous reconstituez en remboursant graduellement les sommes empruntées. Une résiliation du contrat est possible à tout moment, mais le montant du crédit épuisé doit être remboursé aux conditions du contrat.

Dans le cas d’un credit renouvelable, les exigences de l’emprunteur ainsi que sa capacité de remboursement (qui est calculé  d’après les revenus et les charges) déterminent la somme de la réserve accordée. Ainsi, l’organisme financier et son client peuvent consentir à une baisse du montant si les revenus de l’emprunteur sont insuffisants.

L’utilisation du crédit étant régie par les besoins de l’emprunteur, ce dernier peut épuiser totalement, partiellement ou nullement la réserve d’argent mise à sa disposition. Toutefois, le client ne peut pas emprunter au-delà d’un plafond autorisé. Pour tout montant supérieur à celui-ci, la demande du souscripteur est une fois de plus étudiée et un nouveau contrat doit être signé. Quant aux intérêts, ils sont prélevés uniquement sur les sommes empruntées.

En ce qui concerne le remboursement, le souscripteur est en mesure de l’effectuer en totalité ou en partie. Cependant, cela doit se faire dans un cadre légal strict. En effet, une mensualité minimum et des durées d’amortissement de capital sont imposées par la loi.

L’utilisation du crédit renouvelable est régie par les besoins de l’emprunteur

Le rachat de crédit, une opération à réaliser avec beaucoup de précautions

Quand vous cumulez plusieurs emprunts et que l’ensemble de leurs mensualités sont trop lourdes pour votre budget, le rachat de crédit se présente comme une solution viable. En effet, cette opération vous expose moins aux incidents de paiement. Mais comment  fonctionne-t-elle ?

Ce recours peut être envisagé aussi bien pour les crédits à la consommation que pour les prêts hypothécaires. Pour le regroupement de crédits hypothécaires, des emprunts à l’instar du PTZ (prêt à taux zéro), du prêt d’honneur et du 1 % logement ne sont pas inclus dans le rachat.

Pour un rachat de crédit, vous pouvez solliciter les services de votre prêteur ou d’un autre organisme financier qui analysera vos divers emprunts en vue de vous proposer un refinancement. Le regroupement de vos crédits fera que vous n’aurez qu’une mensualité à payer.

Vos nouvelles échéances mensuelles seront allégées, mais cela engendrera un allongement de la durée de remboursement et du coup le calcul de nouveaux intérêts. Cela n’est pas sans conséquence, puisque le montant global du rachat excède souvent le coût total de tous les crédits regroupés. Ainsi, la comparaison de plusieurs offres est conseillée avant de faire un choix définitif.

D’autres frais tels que ceux d’assurance, de dossier ou de remboursement anticipé peuvent rendre le regroupement de crédit plus coûteux.

Le rachat de crédit vous expose moins aux incidents de paiement

Regroupement de crédit : quels sont les critères d’éligibilité pour un rachat ?

En ce qui concerne le regroupement de crédit, certains profils sont gages de fiabilité pour les prêteurs. Il s’agit des retraités, des salariés en CDI (contrat à durée indéterminée) et des professions libérales en capacité de prouver leur solvabilité. Par contre, ceux étant fichés ou ayant des incidents de paiement à leurs actifs constituent des paris risqués pour les organismes financiers. Les chômeurs ne sont également pas éligibles au rachat de crédit, car leurs indemnités ne font pas office de revenu.

Les chômeurs ne sont pas éligibles au rachat de crédit

TAEA : à quoi correspond le taux annuel effectif d’assurance ?

L’application du TAEA (taux annuel effectif d’assurance) prend effet dès la souscription d’une assurance emprunteur par un client. Conformément à loi Hamon, ce taux doit être clairement affiché par les établissements prêteurs. Généralement un capital de 100 € est pris comme exemple pour garantir la communication d’information. Toutefois, cela semble quelque peu dérisoire, car une assurance représente moyennement 30 % de coût d’un prêt. Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, où une somme conséquente est empruntée, le TAEA vaut des milliers d’euros.

En moyenne, l’assurance représente 30 % de coût d’un crédit

Crédit : sur quels critères faut-il se baser pour analyser les offres ?

Lorsqu’il est question de crédit, une multiplicité d’offres vous est proposée par divers organismes financiers. Or, il convient de choisir la meilleure, ou celle qui correspond le mieux à vos exigences. Ainsi, quand votre conseiller vous présente une offre après l’étude de votre dossier, comparez la proposition avec d’autres. Pour ce faire, attardez-vous sur les points suivants : les conditions de remboursement, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et le taux annualisé effectif global (TAEG). Bien que facultative, cette étape ne vous sera que bénéfique.

Les conditions de remboursement constituent un point de comparaison

La simulation de crédit, une étape cruciale avant la souscription d’un crédit

Avant d’effectuer une demande de prêt, il est fortement conseillé de faire une simulation de crédit afin de faire le meilleur choix en évitant de manquer des informations essentielles. En ayant recours à un simulateur, vous pouvez envisager plusieurs hypothèses de financement.

Plusieurs types de crédits à la consommation peuvent être calculés avec un simulateur en ligne. Qu’il s’agisse d’un prêt sans justificatif ou d’un emprunt affecté à l’achat d’un véhicule, au financement d’un voyage ou encore à des travaux de rénovation, une simulation vous aidera à y voir plus clair quant aux engagements qui vous attendent.

Le simulateur de crédit est un outil simple d’usage et les résultats affichés sont confidentiels. En y indiquant la somme que vous comptez emprunter ainsi que la nature du prêt envisagé, vous obtiendrez des précisions sur plusieurs périodes de remboursement possibles et les mensualités qui les accompagnent. Vous pourrez ainsi choisir une formule dont la durée et les charges mensuelles seront adaptées à vos capacités financières.

La calculette de crédit vous permet également de vous informer sur le TAEG (taux annualisé effectif global), les frais de dossier et le taux débiteur fixe. En quelques clics, vous pouvez explorer de multiples possibilités, ce qui vous fait gagner du temps. De plus, avec une connaissance des mensualités, vous pouvez déjà établir votre budget en conséquence.

Le simulateur de crédit est un outil simple d’usage et les résultats affichés sont confidentiels

Assurance emprunteur : comment s’y prendre pour en changer ?

Depuis janvier 2018, un changement s’est opéré en ce qui concerne l’assurance emprunteur. Désormais, les souscripteurs peuvent mettre fin au contrat et changer d’assureur chaque année. Cependant, la résiliation d’une assurance emprunteur est possible sous condition qu’une demande officielle ait été faite en respectant un délai de préavis de 2 mois.

De ce fait, l’anticipation est le maître mot et cela implique d’effectuer des recherches en vue de dénicher une meilleure offre d’assurance emprunteur. Une équivalence de garanties par rapport au contrat précédent au minimum est requise. Pour avoir clairement connaissance des exigences d’une institution bancaire, il convient de vous référer à la fiche standardisée d’information qu’elle vous fournit. Vous y trouverez toutes les garanties et aurez des critères précis pour axer vos recherches pour un contrat plus avantageux.

Une fois que vous aurez trouvé le contrat d’assurance emprunteur correspondant le mieux à vos attentes, la prochaine étape sera la souscription de celui-ci. Par la suite, il vous faudra transmettre le document à votre banque qui est dans l’obligation de vous donner sa réponse écrite dans un délai de 10 jours ouvrés.

Si la banque accepte votre contrat, le précédent est résilié et la date d’anniversaire est modifiée en conséquence. En cas de refus, qui est normalement dû à des manquements au niveau des critères d’équivalence de garantie, une annulation (sans frais) du nouveau contrat et le remboursement des cotisations s’ensuivent.

 Il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur chaque année

Frais bancaires en France : que faut-il savoir ?

Quand les ménages ne portent pas suffisamment attention aux frais bancaires, ces dernières peuvent rapidement prendre l’ascenseur. Même si la Fédération bancaire française soutient que seul 1 Français sur 4 paie des frais de tenue de compte, il n’en demeure pas moins que ces coûts sont appliqués partout et qu’ils atteignent en moyenne 28,48 €. 23 établissements, dont 8 caisses régionales du Crédit agricole et plusieurs banques en ligne, ne prélèvent pas ce type de frais.

Régionales, nationales ou en ligne, 153 principales banques établies dans l’Hexagone ont vu leurs tarifs être étudié de près par Le Parisien-Aujourd’hui en France. Le journal quotidien a notamment indiqué que 129 de ces organismes bancaires facturaient leurs clients au maximum légal, soit 8 €,  pour tout incident de paiement nécessitant des commissions d’intervention. En sus de tirer profit des incidents de paiement, certaines banques n’hésitent pas à tarifer l’accès à leur site. Même si cela peut paraître absurde en 2018, 33 établissements s’adonneraient à cette pratique.

Par ailleurs, tandis que les cartes à débit immédiat coûtent 39,30 €, celles à débit différé reviennent à 41,44 €. Néanmoins, 60 banques offrent les deux services au même prix. 11 établissements proposent des cartes gratuites, mais cela impose une utilisation mensuelle restreinte au client.

129 banques facturent 8 € pour les incidents de paiement

Apport personnel : comment s’y prendre pour le constituer ?

Dans un dossier d’emprunt, un apport personnel favorise le particulier. En effet, ce détail rassure les banques et du coup accélère l’obtention du crédit et permet de bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé. Mais d’où peuvent provenir les montants constituant l’apport ?

Définissons d’abord l’apport personnel ! Celui-ci est exprimé en termes de pourcentage par rapport au montant global et constitue l’argent investi par l’emprunteur en complémentarité avec un  prêt pour réaliser un achat. Ainsi, si le particulier souhaite faire l’acquisition d’un bien valant 200 000 € et qu’il souscrit un crédit de 150 000 € et fournit un apport personnel de 50 000 €, ce dernier représentera un pourcentage de 25 %.

Pour réunir la somme constituant son apport personnel, l’emprunteur peut utiliser ses économies en piochant par exemple dans son Livret A ou son plan d’épargne logement. Dans d’autres cas, le montant investi peut être issu d’une donation ou d’un héritage, mais ce n’est pas tout.

Des emprunts particuliers, à l’instar de ceux accordés par la CAF (Caisse d'allocations familiales), du PTZ (Prêt à taux zéro) ou du prêt 1 % logement sont également envisageables, tout comme le déblocage de la participation. Les prêts départementaux, régionaux et locaux peuvent aussi aider.

L’apport personnel est exprimé en pourcentage du montant global d’un achat

Crédit : est-il possible d’emprunter sans apport personnel ?

Contracter un crédit sans apport personnel est possible, mais cela implique généralement un taux d’intérêt supérieur. Étant donné qu’il vous faut convaincre le prêteur de votre capacité à honorer vos engagements, des garanties et un dossier solide sont indispensables. Avant tout, l’établissement financier étudiera non seulement vos placements et vos revenus, mais également l’historique de vos échéances. Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, le bien acquis représente un gage supplémentaire, car le prêteur peut le vendre pour recouvrir ses frais en cas de non-remboursement.

Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, le bien acquis représente une garantie supplémentaire

Vacances : ce projet est-il réalisable avec un prêt ?

Partir en vacances constitue souvent un excellent moyen d’échapper à la routine et de prendre du recul par rapport au stress du quotidien. Or, un voyage requiert souvent des investissements conséquents.

Ainsi, en l’absence d’économies, la souscription d’un crédit consommation, ou plus précisément d’un pret perso vacances, est envisageable pour le financement du projet. Lorsque vous planifiez un voyage, il est conseillé de faire une prévision des frais, qui sont multiples et classifiables en 3 principales catégories.

Premièrement, il faut s’intéresser aux dépenses attachées au transport. Outre les péages et l’achat de billets (avion, train ou bateau), il est également important d’inclure un budget de consommation si vous comptez utiliser un véhicule de location. La deuxième catégorie de frais à considérer est celle des réservations pour l’hébergement, et ce, indépendamment du fait que vous séjourniez dans une chambre d’hôte, un hôtel ou un camping. Troisièmement, il vous faut aussi établir un budget spécifique pour vos loisirs. Prévoyez donc un montant pour vos passages au restaurant, vos visites guidées, ou autres activités touristiques.

Une fois que vous aurez effectué une estimation de vos dépenses, vous pourrez juger du montant du prêt que vous souscrirez afin de financer votre voyage. Toutefois, avant d’effectuer votre demande de crédit, n’hésitez pas à faire une simulation. En insérant la somme requise ainsi que la durée de remboursement désiré dans un simulateur en ligne, vous aurez des indications sur les mensualités et les taux d’intérêt qui seront appliqués. Ceci vous aidera à mieux anticiper la portée de vos engagements.

N’hésitez pas à effectuer une simulation de crédit avant de vous lancer

Smartphone : pourquoi le subventionnement pareil au crédit est-il critiqué ?

Quand un consommateur fait l’acquisition d’un smartphone à travers un système de subventionnement, l’offre inclut des forfaits inférieurs et, bien évidemment, un téléphone mobile. Ce type de financement étant fortement semblable à un prêt à la consommation, l’acheteur complète son remboursement à travers des versements répartis sur 12 à 24 mois. Toutefois, le fait que le mobile subventionné ne respecte pas les règles propres au crédit conso pose problème.

En effet, le taux de cette opération de financement similaire au crédit n’est pas clairement affiché et peut être relativement élevé.  Formellement opposé à cette pratique, Free a annoncé en mars que le verdict de la Cour de cassation consistait à mettre fin au subventionnement de téléphone mobile. Cela devrait toutefois avoir des répercussions sur le marché.

Les clients cherchant à s’offrir un smartphone haut de gamme peuvent plus facilement concrétiser ce projet en ayant recours au système de subventionnement mobile. Les téléphones dernier cri tels que le Samsung Galaxy S9 et l’iPhone X, modèle en tête des ventes de Fnac en février, sont notamment très prisés. Or, la fin de l’achat par subventions risque de faire chuter la demande.

La disparition du subventionnement de téléphone mobile enlève certes une option aux consommateurs, mais ces derniers disposent toujours du crédit à la consommation comme solution de financement.

Le subventionnement d’un mobile ressemble fortement à un crédit conso

Remboursement : quelle période pour un PTZ ?

Le remboursement d’un PTZ (prêt à taux zéro) est généralement réparti sur 20 à 25 ans. Néanmoins, le souscripteur ne peut commencer à rembourser son emprunt qu’après une période de différé (5, 10 ou 15 ans) durant laquelle, aucune mensualité ne doit être payée. Par ailleurs, le délai de remboursement dépend de 3 facteurs, à savoir, les revenus et de la composition fiscale du foyer ainsi que de la zone (A, A bis, B1, B2 ou C) dans laquelle se situe le logement.

Aucune mensualité n’est payée au cours de la période de différé

PTZ : êtes-vous informé au sujet du plafond de ressources ?

Pour que vous soyez en mesure de souscrire un PTZ (prêt à taux zéro), vos revenus ne doivent pas excéder un plafond. Lors de l’étude des ressources, le revenu fiscal de référence des habitants de la résidence concernée est pris en compte. Quant à l’année référentielle, il s’agit de la N-2, soit l’avant-dernière précédant l’offre. Le plafond varie selon la charge de votre famille et l’emplacement géographique de l’appartement que vous comptez acheter. Le zonage des communes se fait comme suit : A, A bis, B1, B2 ou C.

Pour que vous soyez éligible à un PTZ, vos revenus ne doivent pas excéder un plafond

Prêt à taux zéro : quels sont les critères d’éligibilité ?

Accordé sous conditions de ressources, le prêt à taux zéro (PTZ) est destiné aux ménages à revenus modestes ou intermédiaires. Étant un dispositif de soutien à l’accession, le PTZ donne l’occasion à un particulier de faire l’acquisition d’un logement principal pour la première fois. Ainsi, un ménage n’est éligible au prêt à taux zéro que s’il n’a pas été propriétaire de sa résidence principale durant les 24 mois précédant l’emprunt. Il est également important de souligner qu’un achat immobilier n’est pas entièrement finançable à l’aide d’un PTZ.

Le PTZ est destiné aux ménages à revenus modestes ou intermédiaires

Le prêt travaux, un crédit conso destiné à l’amélioration d’un logement

Pour tout projet concernant la rénovation ou l’agrandissement de votre logement, le prêt travaux représente une solution de financement viable. Découvrez ci-dessous des informations de base au sujet de ce crédit à la consommation.

Dans le cadre d’un pret travaux, un taux d’intérêt fixe est prélevé pendant toute la période de remboursement. Le TAEG (Taux Annualisé Effectif Global), qui est ajusté selon la durée de l’emprunt, varie entre 3,90 % et 9,90 %. Vous pouvez souscrire un crédit de 3 800 € à 75 000 € dont l’amortissement varie entre 3 et 10 ans. Vous avez la possibilité de fournir un apport, mais cette condition est facultative. Lorsque le projet du crédit s’étend sur 120 mois, le particulier est libre de choisir une mensualité concordant avec ses besoins et sa situation.

Si vous désirez des indications précises sur l’engagement qu’implique l’emprunt que vous souhaitez contracter, l’usage d’un simulateur de crédit est conseillé. Grâce à cet outil, vous pourrez comparer de différentes combinaisons de montants, de durée et de mensualités. Au passage, vous aurez même des précisions sur le taux d’intérêt.

Une fois que votre choix sera fait, vous devrez formuler votre demande. Par la suite, l’organisme prêteur effectuera un examen de votre solvabilité en vue d’approuver ou non votre requête.

Un taux d’intérêt fixe est prélevé pendant toute la période de remboursement

Prêts immobiliers : la production a chuté au premier trimestre 2018

Selon une étude de  l’Observatoire Crédit Logement/CSA (Consumer Science & Analytics), la production de prêts immobilier a chuté durant le premier trimestre de 2018. En effet, le nombre a baissé de 16,9 % en comparaison avec la même période en 2017. Néanmoins, avec l’arrivée du printemps, saison où l’immobilier connaît un temps fort, les familles débutent leurs projets entre avril et juin afin de pouvoir terminer l’emménagement lors de la rentrée de septembre. Par ailleurs, les taux d’intérêt sont demeurés à un niveau intéressant pour les particuliers.

La production de prêts immobilier a chuté durant le premier trimestre de 2018

Prêt à taux zéro : comment la réforme a-t-elle affecté le secteur immobilier ?

Le prêt à taux zéro a subi une réforme en janvier. Davantage restrictif, il ne finance désormais que 20 % d’un achat immobilier, au lieu de 40 % comme cela était le cas auparavant. Dans certaines régions urbaines, les 156 € d’APL (Aide Personnalisée au Logement) Accession ont été annulés.  La conséquence de ces changements est une baisse du nombre de commandes pour un premier achat auprès des promoteurs. Ainsi, une dégression de 10 000 transactions serait attendue sur le marché de l'accession à la propriété pour 2018, un constat que dément toutefois le gouvernement.

Le prêt à taux zéro a subi une réforme en janvier

Simulation de prêt : comment faut-il procéder ?

Si vous cherchez à effectuer une simulation de prêt, il vous faut en premier lieu trouver une calculette de crédit en ligne. Les procédures sont pratiquement les mêmes indépendamment des organismes prêteurs. Vous avez accès à un formulaire où il vous faut d’abord préciser la nature de votre projet avant d’insérer le montant et la durée du crédit souhaité. Parfois, vous pouvez même indiquer la somme des mensualités désirée. En à peine une poignée de minutes, vous aurez des indications sur les taux d’intérêt et leur montant.

Pour une simulation, il vous faut d’abord préciser la nature de votre projet

Crédit : quelle est l’utilité d’une simulation ?

Les offres de crédit abondent le marché et il est important de bien s’informer avant de faire un choix définitif. En ce sens, une simulation de prêt peut être d’une aide considérable. À travers cette opération, vous obtenez des précisions sur vos engagements et leur progression de votre remboursement pendant la durée du crédit. Ce n’est pas tout, car  vous êtes également informé des frais d’assurances ainsi que du montant des mensualités. Comme une simulation de crédit est gratuite dans une majorité de cas, n’hésitez pas à en faire un maximum pour comparer les offres. 

Il est important de bien s’informer avant de faire un choix définitif

Rachat de crédit : qu’implique une telle opération financière ?

Lorsqu’un souscripteur multiplie les emprunts et que la cumulation des mensualités devient trop conséquente par rapport aux revenus, le rachat de crédit est parfois envisageable. Cependant, quelles sont exactement les modalités de cette opération ?

Le rachat de credit consiste à consolider plusieurs emprunts de différents types. En regroupant leurs prêts, les particuliers visent souvent à diminuer leur mensualité et n’ont des redevances qu’auprès d’un locuteur. Ainsi, cela permet de gérer un budget avec davantage de souplesse. Il faut toutefois ne pas oublier que la réduction des échéances mensuelle n’est possible qu’avec un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du nombre de mensualités.

Dans le cadre d’un regroupement de crédit, vous pouvez emprunter entre 3000 € et 100 000 € sur une période variant de 3 à 10 ans. Les frais de dossier, dont le montant maximum est de 150 €, valent 1 % du prêt et sont comptabilisés dans l’une ou plusieurs des mensualités suivantes.

Depuis le 1^er septembre 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, 3 mesures ont notamment été introduites pour encadrer le financement des particuliers. En premier lieu, l’organisme en charge du regroupement de prêts est dans l’obligation de résilier les crédits renouvelables existants. Deuxièmement, des décisions, à l’instar de l’allongement du délai de rétractation, sont venues accroître la protection des consommateurs. Troisièmement, les espaces publicitaires font l’objet d’un encadrement plus sévère.

Le rachat de crédit consiste à consolider plusieurs emprunts de différents types

Prêt perso : quelles sont les conditions d’acceptation ?

Pour qu’une banque ou un organisme de crédit considère votre éligibilité à un prêt perso, vous devez d’abord répondre aux critères d’acceptation. La condition que l’on retrouve le plus souvent s’articule autour de la capacité de remboursement. En se basant sur les documents que vous êtes contraint de fournir, le prêteur soustrait vos dépenses de vos revenus pour évaluer si vous serez en mesure de vous acquitter de vos mensualités. Les travailleurs à la recherche d’emploi et ceux non salariés peuvent aussi répondre aux critères d’acceptation.

Pour ses calculs, le prêteur soustrait vos dépenses de vos revenus

Le crédit à la consommation poursuit sa croissance

Selon les données de l’Association française des sociétés financières (ASF), le crédit à la consommation, dont la production est en hausse depuis 4 ans, a de nouveau progressé au début de l’année en cours. Durant le premier trimestre de 2018, le nombre de prêts conso a grimpé de 3,2 % en comparaison à la même période de l’année précédente. Ceci fait suite à une croissance de 4 % enregistrée en 2017 et a fait passer l’encours du crédit à 10 milliards €.

Le crédit conso a progressé de 3,2 % au cours du premier trimestre de 2018